Mens enkelte velger å forholde seg til de ti bud, så er det de ti reglene om lån uten sikkerhet som er mest aktuelle for andre igjen.
Artikkelen er produsert av Håvard Jonassen i Leading Web Solutions A/S.
Nå finnes det riktignok ikke noen faste regler akkurat rundt disse lånene – her søker du om å låne penger, får utbetalt pengene og bruker de på akkurat hva du vil – men det er allikevel greit å vite litt om hvordan forbrukslån og lån uten sikkerhet fungerer sånn generelt sett.
1. Du trenger ikke stille med sikkerhet
Vel, sier du det? Kanskje er det selvforklarende nok, men hva er egentlig et lån uten sikkerhet?
Et lån uten sikkerhet betyr rett og slett at du ikke er nødt til å stille med egenkapital for å søke om lånet.
Banken tar altså ikke pant i noe hos deg når du tar opp et slikt lån, men du søker rett og på bakgrunn av egen inntekt og økonomisk situasjon for øvrig.
2. Det finnes ikke noe regel rundt pengebruken
En stor fordel er at du kan bruke pengene fra et lån uten sikkerhet til akkurat hva du vil. Forutsatt at det er innenfor lovens rammer, naturligvis.
Banken blir ikke å stille deg til veggs med spørsmål om hvorfor du tar opp dette lånet, så her kan du fylle bensin, kjøpe deg ny bil, dra på ferie eller pusse opp hjemme. Det er helt og holdent opp til deg!
3. Så mye kan du låne
En annen regel med lån uten sikkerhet er lovfestet, og det er ikke noe bankene selv kan styre. Det går rett og slett på hvor mye du kan låne uten å måtte stille med sikkerhet.
I følge Billigeforbrukslån.no er den øvre grensen for norske forbrukslån på 600.000 kroner.
Nylig har det blitt foreslått av Finanstilsynet at skal det «ikke innvilges forbrukslån som innebærer at samlet gjeld utgjør mer enn fem ganger brutto årsinntekt».
4. Slik fungerer nedbetalingen
Litt avhengig av hvilken bank du tar opp lån i, så varierer også betingelsene og reglene rundt nedbetalingen.
Enkelte steder har man såkalt fleksibel nedbetaling der man selv bestemmer størrelsen på avdragene, mens man andre steder igjen må følge en nedbetalingsplan til punkt og prikke.
Her gjelder det altså å sammenligne de ulike tilbyderne litt ettersom nedbetalingen kanskje blir mer behagelig for deg jo mer fleksibel den er.
5. Du kan innfri lånet akkurat når du vil
Men selv om du har en betalingsplan som du følger, så står du fritt til å betale større summer enn som så akkurat når du vil.
Så lenge banken får minimumsbeløpet, så er de fornøyde, og ifølge norsk lov har man rett til å innfri et lån når som helst. Får du ekstra feriepenger eller skattepenger, så kan det derfor være lurt å sette av disse til å kvitte seg med litt gjeld.
6. Renten fastsettes på bakgrunn av deg
Trodde du at du får den renten som du leser om på nettsiden til bankene når du søker om lån?
Da tar du mest sannsynlig feil. Dette er en eksempelrente som gjenspeiler gjennomsnittet på lånene fra banken, men ikke nødvendigvis den renten du ender opp med.
Hver enkelt søker får nemlig søknaden sin vurdert individuelt, og renten blir fastsatt blant annet på bakgrunn av din egen økonomi. Derfor kan den bli både langt lavere eller høyere enn eksempelrenten.
7. Det finnes sjeldent skjulte gebyrer
Når man snakker om lån og kreditt og slikt, så er det nok mange som tenker at de ikke vil bli lurt av skjulte gebyrer og lignende.
Heldigvis unngår man dette i stor grad i lånebransjen, og når vi snakker lån uten sikkerhet så er det stort sett to gebyrer du må forholde deg til.
Det ene er et etableringsgebyr som man belastes under oppstarten av lånet som en engangssum, og det andre er et månedlig termingebyr som ofte ligger mellom 30 til 60 kroner.
8. Du kan søke lån sammen med noen
Hva gjør du hvis du ikke får innvilget søknaden alene, eller ikke får nok lån alene? Da kan du faktisk søke sammen med noen.
De fleste banker tillater at man søker om lån uten sikkerhet sammen med en såkalt «medsøker», noe som både fordeler risikoen over to personer, men som også gir muligheten for å ta opp større lån med lavere rente.
Dette fordi begges inntekt da blir vurdert som én, noe som igjen fører til redusert risiko for bankens del.
9. Det koster deg dyrt å ikke betale!
Du skal selvfølgelig betale for deg, men hva hvis man plutselig havner bakpå?
I så fall er det ekstremt viktig å ta kontakt med banken snarest mulig, for når du blir nødt til å betale strafferenter og gebyrer i tillegg til de vanlige avdragene og rentene, så blir neppe problemene mindre.
Det er nærmest en selvskreven regel at allerede dyre lån fort blir dyrere, så her har man ingen tid å miste dersom man først skulle få betalingsproblemer.
10. Du kan bruke lånet til å betale ned annen gjeld
En grunn til at mange nordmenn tar opp lån uten sikkerhet, er for å nettopp betale ned annen gjeld som er dyrere.
Et forbrukslån kan nemlig ha en effektiv rente ned mot 10 prosent, og hvis man har opparbeidet seg en solid gjeld på ett eller flere kredittkort – der renten gjerne er over 30 prosent – så vil det være svært lurt å ta opp et usikret lån for å betale ned den dyre gjelden.
Dette kalles for refinansiering, og er absolutt lurt hvis man vil spare penger på renter og gebyrer.
Les mer om refinansiering her.
Renteeksempel: Kr. 90 000, 5 år nedbetaling, eff. rente 18,00%, kostnad 43 245,-, totalsum å tilbakebetale: 133 245,-.